​​NEWS

新闻资讯

预付款不得超3个月!健身房、培训机构等别想圈钱跑路了
来源:财兔君 金融行业网 | 作者:pmt2dc799 | 发布时间: 2019-12-13 | 81 次浏览 | 分享到:
健身房刚办完卡就跑路,美容美发美甲刚办完卡就关门了,教育培训机构大如韦博英语20年连锁品牌也同样爆雷倒闭。

对于消费者来说,机构跑路不光心疼那一笔数额不小的预付款,更可怜的是,课还没上,机构就跑路了,但是贷款还要继续还。

是该管管了。


01
预付款漏洞要被堵上

经营者“跑路”事件屡屡发生,培训、健身更是重灾区。

更有甚者如上海“巧恩儿童美语”学校直接以经营不善为由跑路,实则为非法占有,儿童语言培训只是其诈骗的幌子。

(经营不善跑路,实质为非法占有,沪警方破获巧恩美语合同诈骗案

这种故意碰瓷式的跑路,监管早该大刑伺候了。

教育培训、美容美发、体育健身、洗车、洗浴、洗染、家政等这些普遍采取预付费模式的服务领域,是有人该管管了。

11月28日,北京市市场监督管理局在其官网发布消息称,为进一步规范预付式消费市场秩序,保护消费者合法权益,北京市七部门联合起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见(征求意见稿)》等7份文件,于2019年11月28日至12月9日公开征集社会各界意见。

财兔君细扒了下,《意见》是非常的详细,如针对培训机构,面向中小学生的学科类校外线上、线下培训机构,按课时收费的,每科一次性收取不超过60课时;按培训周期收费的,一次性收取时间跨度不超过3个月。且培训机构不得引导消费者使用分期信贷方式支付1万元以上大额消费。

针对体育健身经营场所的管理细则提出,经营者原则上不应发售有效期超过3个月、面额(预付额)超过3000元的预付健身产品。

互联网租赁自行车单个用户账号内的预付资金额度不得超过100元;其他交通运输新业态单个用户账号内的预付资金额度不得超过8000元。

当然还有很多的退款,押金使用规定,融哥看后直拍大腿,这个规定好呀,以后再也不会担心被坑了。

但是一回过神来发现实在是太傻太天真。

其实早在一年之前,2018年8月国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》,校外培训机构的收费时段与教学安排应协调一致,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。

此外,根据《单用途商业预付卡管理办法(试行)》,企业发行预付卡时应当备案,应对预收资金严格管理,仅能用于发卡企业主营业务,终止兑付时应提前30日在媒体上公示。

但是从财兔君的切身生活经历来说,小到理发卡、洗车卡,大到预存款成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡,这些意见稿、试行管理办法似乎并没有什么卵用。

归根到底,是意见稿属于规范性文件,效力不及法规,惩戒力度不够。

心碎~~~看了是财兔君自作多情了。


02
深得ABS精髓

众所周知,财兔君是个对各种金融创新工具有着迷之执念的大V,预付款制度自然也逃不过需要用金融模型的思路去拆解一番。

故事要从最初最初的初衷开始,

预付款的本意是商家提前锁定用户,降低营销成本,而同时消费者能够得到打折优惠的双赢制度。

本质上,当消费者缴纳预付款时,没有消费的部分是商家还没提供对应的服务,是商家欠消费者的债。

是债、债、债 !!!重要的事情要说三遍。


但是为什么预付卡会演变成了“套路卡”“圈钱卡”,消费者只要不遭遇“跑路骗局”反倒成了值得庆幸的事情。

商家认为落袋为安,进口袋的钱就是自己的,用这些钱去去扩展分店、广告宣传、去发员工工资。

说白了,就是把未来属于你的钱,通过预付卡的方式,提前拿出来去干别的了。


(ABS流程图)

售出一张预付卡,相当于提前拿到一张先付款后服务且有稳定现金流订单合同。这时候,朴素的华尔街谚语发挥作用了——如果你有一个稳定的现金流就将它证券化吧。

万变不离其宗,这就是ABS(Asset Backed Securitization),中国话叫资产证券化。


03
该上笼套了

虽然这玩意不是“空手套白狼”、“传销找下家”,但是当商家乐此不疲的玩起预付卡游戏时,大都不知道这玩意有两个真正的大风险:

1)底层资产违约率超过可控范围;
2)自有资产不足以吸收ABS融资期限错配的风险;

(以上两点非常重要)

解释一下,就是你今天拿客户明天的钱去跑马圈地可以,但是要保证两点,当客户要求你提供服务时,你要能够随叫随到。当没有足量的新客户和老客户续款时,你要有足够的硬通货抵押物,如房产、金融证券、资产包等等。。。。保证使游戏继续下去。

显然,健身房、教育连锁机构是不会考虑这么多的,账也是算不那么细的。

凭本事圈来的钱,就是我的。玩不下了,大不了关门走人,换个地方继续喽。

韦博英语就曾因此出现疯狂销售,引诱学员贷款消费。

为了开单,沙龙课、小班课、应用课等多种课程,打包、赠送、不限次数随便上、限定次数需要预约也能上。到最后根本搞不清楚自己卖出的每单产品到底挣了多少钱,只能单纯以当期销售额论英雄。

足够自由资产吸收期限错配风险,不存在的 !教室是租的,外教老师是直接按课时结费的、销售人员按开单提成的,倒闭之后的课件软件能在咸鱼上卖几个钱?

嘿嘿,这里财兔君不禁想到了长租公寓ABS,二房东的生意,商业的本质就是比谁装修的更漂亮,吃房租差价。

至于一旦行情不好,有没有足够的自有资产吸收期限错配的风险呢?呵呵,房本在房东手里,带看房的中介小哥是按开单给提成的,好像二房东没有啥硬通货抵押物吧,钱都花在装修和打广告上,花了就花了。

潮平两岸阔,风正一帆悬时,你好我好大家好,一旦市场风向有变,不盈利的市场带来的结果就是大违约。

所以融哥真心觉得,别整什么征求意见稿了,直接上法规、重罚、大刑伺候。

要不然像“巧恩英语“‘套路跑’的现象还会出现。

明明去年10月就已无法正常支付工资,高管李某霞仍鼓动员工继续卖课,通过“买一年送半年”、“买两年送一年”等诱人优惠,吸引学员一次性购买高额课程包。

这是明目张胆的恶意圈钱,存心欺诈呀!